1.3 熟知信用卡的专业术语

信用卡持卡人要想成为“卡神”，首先就必须对信用卡有一定的了解。一个不了解信用卡的人，最好别做能成为“卡神”的白日梦。

017 信用额度

信用额度是指发卡银行根据顾客提供的资信情况，在指定期限内给予最高可以使用的金额。信用额度可循环使用，持卡人在该信用额度内可先消费、后还款，并在到期还款日（含）发卡行营业网点营业终了前全额偿还所有应付款项后，可继续重新享受全部信用额度。部分偿还的，只可重新享受部分信用额度。

前些日子，笔者的好友在闲聊中问到一个问题：白金（钻石）信用卡的额度是怎样的？额度是众多持卡者所关注的。在此，笔者就为读者们介绍一下白金（钻石）信用卡的额度情况。

对很多持卡人来说，信用额度的多少是选择白金（钻石）信用卡的关键因素。对此笔者专门做了一番了解：目前，建设银行和中国银行白金（钻石）信用卡的信用额度最高，建设银行钻石信用卡起始信用额度为50万元，最高为500万元，中国银行白金信用卡信用额度为10万美元；相比之下，其他几家银行白金（钻石）信用卡的信用额度起点大部分均为5万元。

白金信用卡的年费一般都很高。比如：工商银行的白金信用卡额度为20万元，而年费就需要2000元，且每年必须刷卡20万元才能减免。

018 可用额度

可用额度是信用卡账户当前可以使用的透支额度。每次消费或取现后，可用额度会相应减少，但每次还款后，用户的可用额度会相应恢复。用户可通过24小时客户服务热线查询可用额度，也可通过以下公式计算可用额度。

可用额度＝核定的信用额度－尚未交还的账单上的欠款－未入账但已发生的交易金额－其他相关利息、费用

想要提升信用卡的额度，持卡人首先要明白自己的可用额度有多少，是否足以支付消费需求。

信用卡可用额度是指所持信用卡尚未被使用的信用额度。其计算方式如图1-14所示。

例如，你所持有的某张信用卡的信用额度为5万元，未还清的已出账单（即已入账）的金额为1万元，已使用未入账的金额为2万元，则此时你的可用额度为2万元。

019 记账日

信用卡记账日（简称记账日）是指发卡银行（或机构）将信用卡清算交易内容记入持卡人账户的日期，即接受交易的商户实际到收单机构请款的日期。另外，记账日也指根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

信用卡记账日一般不是刷卡交易的当天，正常情况下银行会在持卡人刷卡的第二个工作日将刷卡的款项记入账户中，此后登录网上银行或者拨打信用卡中心电话即可查询到该次刷卡交易的细节。

020 交易日

交易日是指持卡人实际用卡进行消费、预借现金等交易的日期。

刘邵是个普通的上班族，使用信用卡也有两年了。由于工作性质的原因，刘邵每月要用信用卡消费的金额相当大。时下，各银行信用卡经常推出形形色色的有奖消费和各种满额优惠活动，爱刷卡消费的刘邵自然成了入围抽奖的常客。久而久之，刘邵也养成了参与信用卡累积消费抽奖的习惯，可是最近她却遇到了问题。

去年8月，刘邵突然收到了银行的短信，介绍了一个积分累计免费换购苹果手机的活动。临近月底，刘邵对自己的信用卡积分进行了统计，并加上预订了9月初出差机票的金额所对应的积分，发现累计积分刚好够参加换购活动。

可刘邵左等右等，银行的换购通知却迟迟不来，于是打电话咨询，但结果却让她傻了眼。原来这次换购活动的积分，累计截止日期是去年8月底，但刘邵在9月底预订的机票金额，在她9月登机之后才能成功入账，其信用卡交易日是在9月，因此只能计入9月的积分中了。刘邵听完银行的解释后恍然大悟，原来交易日和记账日是不一样的。交易日是指持卡人使用银行卡实际发生交易的日期，而记账日是指银行将清算交易内容记入持卡人账户的日期。虽然平时消费时交易日和记账日一般是同一天，但遇到预订酒店、机票这种特殊消费，交易日和记账日之间就会产生时间差了。

021 账单日

每期账单中，所记录信用卡交易的截止日称为“账单日”。在通常情况下，账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算当期总欠款金额和最小还款额，并为持卡人邮寄对账单，同时告知当期还款项的日期。

账单日通常会在信用卡对账单上显示出来，图1-15所示为电子邮件账单，账单日为电子邮件的发送时间。其中，到期还款日一般在账单日后的第18天左右（以账单所示为准）。到期还款日后3个自然日为还款宽限期。

不同持卡人的账单日可能互不相同。比如：账单日为每月25日，则每期账单记录的是上月26日至本月25日的所有入账交易，对应的最后还款日是次月13日。25日当天的消费，一般26日才入账，则计入下期账单。

022 最后还款日

发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期称为最后还款日。每月的信用卡账单中都会明确列出最后还款日是哪一天。

例如，工行信用卡对账单在每月的最后一天生成，如果在25日之前刷卡消费的可享受25天的免息还款期；如果在25日之后刷卡消费的可享受最长56天的免息还款期。每月25日为到期还款日，只要在此日之前把最低还款额还上就可以。

023 免息还款期

免息还款期是指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的非现金类交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。如今，如持卡人当期发生不足额还款，且未还款金额不超过10元人民币或1美元，可享受免息待遇的消费交易不额外计收利息和滞纳金。例如，用户在7月1日消费，账单日是7月25日，最后还款日是8月13日，那么用户就享受了从7月1日到8月13日的免息还款期，共计43天。

免息还款期最长为50天，发卡机构与申领单位另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律、法规规定要求的最长免息还款期限。

024 本期应还额

本期应还额是指信用卡本期应偿还的总金额，也就是在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。

025 超限费

章某于2009年2月18日在民生银行办理民生银行信用卡一张，截至2017年7月12日，透支金额17.7万余元，其中本金3.3万元，滞纳金11.5万余元，利息2.9万余元。

银行屡次催还，章某以各种理由拒绝还款。于是银行到当地公安局报案，由公安局立案侦查，将章某抓获。

据章某交代，他同时还办理了招商银行、中信银行、工商银行以及交通银行等多家银行的信用卡，也都存在着透支的情况。5张信用卡累计透支本金10余万元，滞纳金则多达30多万元，利息达10余万元。当地公安局以涉嫌信用卡诈骗为由，将章某刑拘。

信用卡给持卡人提供消费预支方便的同时，因偿还不及时，也会产生相应费用，一般有4项：利息、滞纳金、超限费及其他费用。只要消费者透支后长期不还，就会产生大于本金很多倍的费用。因此，办理信用卡时要详细阅读信用卡条例，若存在欠款应立即偿还。

其中，超限费是指根据中国人民银行的有关规定，对于持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

026 最低还款额

最低还款额是指发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，不同银行的计算方法不同，应注意查看信用卡账单上列出的最低还款数额。如果持卡人本期仅还了最低还款额，则本期所有消费均不享受免息期。

027 溢缴款

溢缴款是指持卡人还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。例如，持卡人只欠银行1000元，但还了2000元，那么多存的那1000元就是溢缴款。

在通常情况下，持卡人将溢缴款取出时银行是要收取手续费的，但个别几家银行在柜台取出溢缴款是免费的（如民生银行）。

028 违约金

根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额，银行将根据《××银行信用卡章程》对于未能按期偿还的最低还款额部分收取滞纳金。在由央行颁布的、并于2017年1月1日正式实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》中，滞纳金一词被取消，银行收取的逾期还款金额改称为“违约金”。

通常违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。

029 循环利息

循环利息是指持卡人名下的信用卡（含主卡、附属卡）的循环利息总和。

通常情况下，上期账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，计息利率为日息万分之五。

例如，招商银行的信用卡账单日为每月7日，在6月1日刷卡消费2000元，6月2日该笔消费入账，6月7日的账单上会显示“本期应还金额”为2000元，“最低还款额”为200元。

若持卡人在到期还款日6月25日当天只偿还了200元，则7月7日的账单上会显示截至当日需要支付的利息，即2000元循环信用本金23天的利息额和还款后剩余的1800元本金13天的利息额，计算公式为：2000元×0.05%×23天（6月2日～6月24日）+1800元×0.05%×13天（6月25日～7月7日）=23元+11.7元=34.7元，如图1-16所示。

030 循环信用

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前自行决定还款金额的多少。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款金额就是循环信用余额。循环信用的开通流程如图1-17所示。