1.2 了解信用卡的强大功能

信用卡的用途不只是刷卡消费，还有免费保险、旅行服务等各种增值服务。如果你是一个信用卡用户，那么很有必要了解不同银行的信用卡，清楚信用卡的各种用途，以便更好地发挥信用卡的作用。

005 用信用卡节省开支

信用卡的节省费用功能显而易见。例如，消费5万元，享受50天的免息期，如果按5.4%的银行贷款利率（年化利率）计算，仅一个免息期持卡人就可节省下近400元的利息。长期刷卡消费，省下来的利息将不是一个小数目。而且通过每期的账单能清楚地了解本月的生活开支用在了什么地方、有没有超额，以便下个月进行合理调整。

此外，分期还款可以让用户手中的现金流有更好的用途和规划。例如，招行信用卡在商户消费时，即使不是指定商户，也可以向招行提出分期付款。其他的消费，只要持卡人持卡3个月以上，每笔消费金额达到1000元，在本期账单日次日至最后还款日前两个工作日之间都可以申请分期付款。

银行经常举办的购物刷卡赠送礼品活动，也能让持卡人省一笔钱。特别是在重大节假日，许多银行都会与一些大型商场和超市联手搞活动，此时刷卡消费就能获赠价值不等的礼品。

006 刷卡保住现金流

陈先生用卡就非常理智，在他的巧妙安排下，不仅能享受最长免息，还能保住现金流。“我只办两张信用卡。”这两张卡的还款日，一个在10日，一个在29日，正好错开半个月，“前半个月用29日还款的这张信用卡，后半个月用10日还款的这张信用卡，就可以享受到最长的免息期。”此外，超过5000元的贵重物品他都选择分期付款。只需要支付一定金额的手续费，就可以保住自己手上的现金流。将这笔钱用于投资绝对比直接交给商家划算。

007 银行美食优惠

只要你善于发现，基本上每天都有持某银行信用卡在某饭店吃饭可以打折的优惠。持卡人可以提前查看要选购信用卡优惠的折扣饭店是否符合自己的需要，选对最适合自己的美食信用卡，才能既得实惠又能享用到美食。各银行的美食优惠活动通常都有一定的时间限制，想出手的卡友要多多关注最新的活动。其实，巧妙地利用各种信用卡优惠活动，来缓解餐饮开支的压力很简单，方法如图1-1所示。

008 实现提前消费后付款

李荣是一位刚毕业一年的大学生，最近他想为自己购买一台笔记本电脑，而现在每月的工资只有2000元出头，到月底已经所剩无几，短时间内为自己买电脑的愿望无法实现。于是，李荣想到了利用信用卡分期付款来帮助自己实现买电脑的愿望。

李荣想买一台价值5000元左右的笔记本电脑，使用信用卡分期付款可以根据自己的偿还能力选择3期、12期或者24期，按12期来算，他每月只要拿出400～500元就可以在一年内把这项款付清；要是选择24期，每月仅拿出平常聚会一次吃饭的钱即可满足自己的愿望。

信用卡分期付款逐渐成为一种购物潮流，而电脑也是一个大件的商品，对资金比较短缺的持卡人来说，选择信用卡分期购买不失为一个好的方式。现如今，不论是网购还是商家组织的团购，都提供了信用卡分期付款的购物功能。

009 积累积分的用处

笔者的好友李阳是一个不折不扣的用卡达人。最近，李阳又在市中心的一家百货商场里，用自己建行信用卡里的积分兑换到了价值几百元的商品。

原价1800元的衣服，李阳实际只花了1250元。难道李阳认识商场的人可以打折？还是正好碰上促销活动？对此，李阳的同事张新颇感好奇。

经询问才得知李阳是通过最近的“龙卡信用卡兑你最好”优惠活动提高的优惠，才以优惠价购得这件衣服。

李阳还提醒周围每位使用信用卡的好友，不是所有银行的信用卡积分都是常年有效的，持卡人最好致电银行客服了解自己持有的信用卡积分是否具有有效期限。

下面介绍一下李阳得到的有关信用卡积分的学问以及银行之间的积分累计规则。

1．信用卡积分学问

张新从李阳那里得到了许多其他有关信用卡积分的学问，具体如图1-2所示。

2．银行之间的积分累计规则

李阳还补充说，银行之间的积分累计规则也略有差异，具体如图1-3所示。

李阳提醒，卡友们一定要多留意自己卡内积分的有效期、各家银行对积分累计及配送费的规定，这样心仪的礼品才不会偷偷地溜走。

中国银联和发卡行不定期地都有一些对于持卡人的优惠活动，如积分换奖、刷卡消费累计换奖等活动，及时通过网站获取相关信息，可为自身刷卡消费带来实惠。借记卡和信用卡配合使用，也能通过参加刷卡消费等优惠活动获得抽奖机会和积分。

除了常规的积分外，有的银行信用卡会在一些特定的消费情况下提供多倍积分服务。比如，兴业银行的信用卡持卡人在其生日当天持兴业银行信用卡进行的交易，可获2倍积分。如果是兴业银行白金信用卡持卡人在其生日当天进行刷卡消费，则可获4倍积分，附属卡持卡人同样可享受4倍的消费积分，计入主卡账户。图1-4所示为建设银行举办的积分兑换精美商品的活动。

010 解决急用钱之困

如果用户着急用钱，而定期存款两周后才到期，这种情况该怎么办？大多数人的第一个想法是向身边的熟人借钱，看看能否解决燃眉之急；如果没有借到的话，就只能对定期存单进行部分提取了。那么为什么不向银行借款呢？信用卡产品的最主要功能就是透支功能，它根据申请人的信用情况核定一个信用额度，申请者可以在这个额度范围内进行透支消费或取现。该功能就可以应对一般的突发事件，还不用损失定期存单的利息。

通过良好的用卡行为，可以提升持卡人的信用形象和信用分值，同时还可以提高持卡人在银行的贷款额度。当持卡人没有银行借款记录时，有一个良好的用卡记录，将是获取银行借款，并尽可能地提高借款金额的一个好途径。

例如，程小姐和李小姐是在同一公司上班的销售员，她们一起向银行申请信用贷款。她们的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行给了李小姐20万元的贷款，而程小姐却只得到15万元的贷款。

程小姐认为银行有“信用歧视”行为，其实，银行给予两位表面看似一样的销售员以不同的贷款额度是有一定缘由和道理的。程小姐和李小姐都没有在银行办理过贷款，因此都没有贷款的信用记录可查。但不同之处在于，李小姐持有该银行的信用卡，而且3年来用卡记录一直都良好。因此，银行认为李小姐是一个有着良好信用卡信用的销售员，可以放心地将更多的资金借给她。而程小姐既没有向银行借过款，也没有办理过信用卡，银行不知道她是否为一个遵守信用的人，因此在借款额度上保守一些也没有什么不对。

011 一次性购买大件

随着物质水平的提高，追求小康的脚步逐渐加快，许多人开始盘算着如何圆汽车梦。购车并不是难事，但需要有足够的资金。没有足够资金或是有资金但还想贷款买车的人，首先将目光投向银行，向银行申请汽车消费贷款。但有另外一类人，他们或满足不了汽车消费贷款的条件，或虽能满足条件却钟情于使用信用卡购车。于是，用信用卡买车就成了一种日渐时尚的信贷行为。在日常生活中，购买大物件的时尚行为有如下几种。

1．信用卡一次性刷卡买家电

随着生活水平的提高，人们对生活要求也越来越高，高档家电、电子产品都已成为人们追求时尚的必需品。向银行借钱买家电，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付购买家电的费用。目前，刷信用卡购物已逐渐被社会所认同。

例如，张欢看到自己心仪已久的一款单反相机在搞活动，大幅降价。而促销活动时间只有一个月，对她来说是个千载难逢的好机会。于是，她选择了两张能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5万元，买下了那款单反相机。

在享受新相机的同时，她还算了一笔经济账。1.5万元享受50天免息期，按当时2年期6.13%的年利率计算，1.5万元50天的利息就是510元。张欢若在规定的期限内还完所透支的额度，就可省下510元。

2．信用卡分期付款买车

信用卡分期付款买车业务，是指持卡人在同意支付首付款的情况下，向银行申请其信用卡，从银行指定的经销商购买汽车，经银行核准后将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。目前银行推出的信用卡购车分期付款业务品种，多数为“零利息，低手续费”，也就是说，一般不收取利息，但要一次性（即第一个月账单）收取3%～10%不等的手续费（手续费因分期的期数不同而有差别），也有一些银行按月收取手续费。不过目前有一些发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款甚至免收手续费。

例如，张先生看中了一款12万元的家用车，按信用卡购车分期付款业务的规定，他支付了30%（3.6万元）的首付款，余下的8.4万元分24期平均还款，每月偿还3500元，同时，还要一次性收取7%的分期付款手续费5880元。

3．信用卡现金分期付款业务

信用卡现金分期付款业务，是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非信用卡账户内，由客户自由支配，客户按选定的期限分期归还该笔款项。现金分期付款免抵押、免担保、免利息，只要一次性支付一定的手续费（4%或7%的手续费）。持卡人提出申请后，银行将根据每个持卡人的信用、消费、职业、对银行的贡献度等情况，在几个工作日内核定一定数额分期付款额度，如2万～10万元。银行推出的大多是6期和12期的信用卡现金分期付款业务。

012 投资理财两不误

信用卡不仅能够刷卡消费、攒积分，还可以帮你进行投资理财。那么，如何才能充分发挥信用卡的投资理财功效呢？下面将逐步进行分析。

1．信用卡理财实战

钟玲是个典型的白领女性，她不但年轻漂亮、聪慧可人，而且接受新事物、新思维特别快。去年在银行工作的好友向她推荐了信用卡，很快钟玲留意起信用卡免息期的作用了。原本仅为消费的信用卡，在钟玲手里，正在摆脱作为消费工具的单一性，向时尚理财工具转变。近日，钟玲拿着她通过信用卡理财赚来的银项链，美滋滋地向好友夸耀。于是，好友经不起诱惑，也连忙向她讨教经验。钟玲的方法其实很简单，就是巧妙使用信用卡，包括以下几个方面。

（1）日常消费方面。钟玲办了好几张信用卡，每张卡的额度都有2万多元，并且将这些信用卡每个月的结账日期互相错开，这样她每月2000多元的花费，基本都能享受50多天的最长免息期。钟玲消费的同时还投资了货币市场基金。货币市场基金周转快，收益又相对稳定，每当快到信用卡还款日前几天，钟玲就将货币基金赎回还信用卡欠款，每月如此，到年底也有一笔小收入。

（2）装修、置办大件方面。钟玲今年装修了新房，购买了50英寸的液晶电视、滚筒洗衣机、燃气热水器，花费20000多元；又买了卧房四件套、沙发、茶几，花费5000多元。她虽然可以用现金付款，但通过信用卡付款，在免息期投资货币市场基金，不但省钱，也间接地赚了小钱。

（3）信用卡积分方面。平时公事出差、AA制的同学同事聚餐等付款时，钟玲总是用信用卡付款，一段时间后，信用卡上积分已有10多万分，前不久她就用信用卡积分换取了一堆礼品。

（4）理财投资方面。钟玲前年在市南郊花30万元买了一套75m²的两居室用来出租，需要首付13万元。钟玲在利用信用卡付款后，利用免息期进行投资基金，真正做到了买房、投资两不误。

（5）信用卡还款方面。钟玲最后提醒好友，使用信用卡时一定要及时还款；否则会产生逾期罚息，而且还会产生信用不良的记录，那样就得不偿失了。

2．信用卡收藏投资

随着国内信用卡业务的迅速发展，信用卡收藏的发展也异常迅猛。信用卡收藏已经成为众多收藏品中的一匹黑马，越来越多的爱好者加入信用卡的收藏队伍，信用卡的收藏价值日益凸显。

用户办一张信用卡，既可作为用品，也可以作为收藏品，但一定要注意及时把卡的密码保管好或者将卡销户，并且严防在有效期内与他人作交换或出售。对于要求先刷卡几次后才能销卡的信用卡，最好拿到卡后尽快刷足次数，再作销卡处理。收藏信用卡的要点如图1-5所示。

另外，一些特别题材或是异型信用卡的收藏价值很高。在2008年举办的北京奥运会，中国银行作为北京奥运会的唯一银行合作伙伴，共发行了3款奥运题材的信用卡，分别是中银VISA奥运卡、联想奥运卡和国航知音中银VISA奥运卡。

为了增强奥运信用卡的收藏价值，中国银行采取了“限量发行”的活动。中国银行的VISA奥运卡限量发行10万套，2008年后将不再发行，收藏价值更显珍贵。

013 获取免费保险

刷卡消费就能获赠保险岂不一举两得。那么，哪家银行的信用卡赠送的保险最适合用户？接下来结合5家大型银行和浦发、深发展、光大、招商、平安、广发6家股份制银行的信用卡，就信用卡提供的保险产品进行比较，用户可根据自己的需求进行选择。

（1）航空意外险。在中国银行、建设银行、工商银行、光大银行、招商银行、浦发银行这6家银行，只要使用信用卡支付全额的机票或支付70%～80%以上的旅游团费，就可以获得50万～3000万元保额的航空意外险。

此外，各家银行还有自身的特色保险优惠，具体优惠内容如图1-6所示。

（2）驾驶员意外险。对于私家车一族，也有一些信用卡可以提供相关保障。具体内容如图1-7所示。

（3）公共交通险。乘坐公共交通工具的消费者也可借助信用卡取得保障。具体内容如图1-8所示。

（4）意外伤害险。例如，平安银行的保险信用卡首刷次日，主卡持卡人即可每年获赠最高15万元的燃气用户意外保障。交通银行推出“刷得保”业务，客户可获得的保额将与持卡人的刷卡金额挂钩，保障额度随账单余额倍增。如果账单金额为4200元，那么客户可获得保额42万元的综合意外保障，还有50万元航空意外险和25万元的轨道交通、轮船意外险保障。浦发银行的主卡持卡人，可获得为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。

（5）家庭财产险。除了上述的几种保险，不少银行也推出与家庭财产险相关的信用卡服务，具体内容如图1-9所示。

014 信用卡旅游更实惠

“刷指定信用卡立减千元！”类似这样的刷卡优惠已经成为旅行社揽客的重要手段，如图1-10所示。联名信用卡、专享优惠产品、分期付款旅游等金融与旅游的跨业合作，正在迅速占据旅游市场。

015 刷卡住店获惊喜

出门旅行时吃、住是否舒适，是决定旅程愉快与否的重要前提，也是旅途中开支较大的一部分。一般银行和酒店给顾客的优惠方式有以下5种。

（1）按比例返现。如今，农业银行、建设银行、招商银行等都和一些旅游网站合作，通过在线预订酒店并在指定酒店消费，即可享受一定比例房费的现金返额。

（2）积分回馈。中信银行规定，通过中信携程商旅专线或网上预订，持卡人每月成功预订酒店累计N间夜，可额外获得酒店成交金额的N倍积分；成功预订机票，可额外获得机票交易金额的2倍积分。这样丰厚的积分对消费者来说是很划算的。另外，还有一些银行有住酒店送航空里程的优惠政策，如图1-11所示。

（3）享受贵宾级待遇。招商银行推出了很多酒店联名卡，这些卡不仅能让持卡人在酒店享受贵宾礼遇，还能享受一些折扣优惠和额外积分。

（4）促销活动优惠。在国庆、中秋节假日期间，银行为鼓励出游时刷卡消费，也有一些针对性的促销活动。很多银行都会出台促进消费的优惠政策，图1-12所示为交通银行刷卡优惠活动。

（5）按指定方式享受优惠。有的银行会在自己指定的商户上，对持卡人有更多优惠。例如，招商银行的携程卡持卡人在指定酒店消费可以享受2～7折不等的优惠，芒果卡通过在线预订酒店、机票可以获得双倍积分并享受金卡会员待遇。

016 旅途全程专属优惠

目前，使用不同银行的联名信用卡，积分兑换的里程分值是不同的，具体如图1-13所示。