1.2.1 大额存单

大额存单的英文名称为Certificates of Deposit（CD）。我国境内银行业的大额存单业务历史开启于2015年6月2日中国人民银行颁布施行的《大额存单管理暂行办法》。

《大额存单管理暂行办法》第二条规定：“大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。”

2015年6月15日，我国首批大额存单正式发行，参与首批大额存单发行的银行共有9家。值得一提的是，这9家银行均为2013年9月24日成立的“市场利率定价自律机制”核心成员机构，包括5家国有商业银行与4家股份制商业银行。其中，5家国有商业银行分别是中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行，4家股份制商业银行分别是招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行。

1.大额存单的“大额”究竟是多大

《大额存单管理暂行办法》第六条规定：“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。”换言之，至少得有30万元才能在银行“存”大额存单。在我国银行正式发行大额存单之后，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，央行将大额存单的起点金额调整至20万元。

2.大额存单的“存”是什么意思

由于大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款，因此大额存单的“存”指的是“一般性存款”。

人们通常最熟悉的银行活期存款和定期存款均属于典型的一般性存款。既然大额存单也属于“一般性存款”，那么，它就具备一般性存款的重要属性——保本。换言之，活期存款和定期存款能保本，大额存单同样能保本。

3.大额存单的利率高于定期存款利率

《大额存单管理暂行办法》第七条规定：“大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。”由此可见，首批发行大额存单的银行均为“市场利率定价自律机制”的核心成员机构，更便于大额存单发行利率市场化。

按照发行利率的不同方式，大额存单分为两种类型：第一种是固定利率存单，采用票面年化收益率的形式计息；第二种是浮动利率存单，以Shibor（Shanghai Interbank Offered Rate，上海银行间同业拆借利率）为浮动利率基准计息。

在现实中，商业银行的大额存单利率普遍高于同期限的定期存款利率。从理财利益最大化的角度，假设你有20万元以上的资金，想要获得更多收益，就可以选择大额存单。在确定购买之前，先确认是固定利率存单，还是浮动利率存单，以便弄清楚计息方式。

除了利率高于定期存款的优势，大额存单还有以下四大特点。

1.期限比定期存款更多样

大额存单的期限主要有7种，分别是1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；而定期存款的期限主要有6种，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。大额存单比定期存款多了一种期限，那就是更短的“1个月”，能更灵活地适应短期理财需求。

2.采用电子化方式发行

大额存单采用电子化方式发行，每期大额存单都有唯一的编号和名字，需要实名购买。在购买之后，购买人可以通过银行的网上银行或App等线上方式查询或管理大额存单。

3.可转让

根据《大额存单管理暂行办法》第八条，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。在实践中，除了第三方平台，还可以通过大额存单发行银行的转让渠道转让未到期的大额存单。

4.可办理质押业务

《大额存单管理暂行办法》第十条规定：“大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。”其中，上海清算所是指由中国外汇交易中心、中央国债登记结算有限责任公司、中国印钞造币总公司（现为“中国印钞造币集团有限公司”）、中国金币总公司（现为“中国金币集团有限公司”）四家单位共同发起设立的“银行间市场清算所股份有限公司”。

总结一下，对于拥有20万元乃至30万元以上资金的人来说，若是在定期存款与大额存单之间选择的话，可以优先考虑同期限的大额存单。当然，如果这并非单选题，而是多选题，则可以用一部分资金配置定期存款，另一部分资金配置大额存单。另外，除了在同一家银行配置资金之外，在不同的银行配置资金会有更高的安全系数。