2.4 金融科技
中国内地银行业高度重视发展金融科技，将数字化视为银行的未来。近年来，特别是2019年中国人民银行《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》印发后，内地银行业金融科技投入呈现快速持续增长态势。疫情爆发后，相对严格的隔离措施使得传统的面对面服务难以为继。为突破传统模式存在的物理网点和时空限制，更有效地服务“非接触经济”，银行也比以往更加重视金融科技在业务开展、风险管理等方面的运用。2020年2月15日，中国银保监会办公厅印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》[1]，明确要求银行业强化网络银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。
监管和客户为防控疫情提出的“零接触服务”要求，进一步激发了内地银行业发展金融科技的热情。无论大银行还是小银行，都在努力通过数字化、智能化工具创新“零接触服务”产品，对接网上银行、手机银行、小程序等互联网渠道提供丰富的非接触服务场景，实现复杂业务向自助机具、移动终端和线上渠道迁移。零壹财经调查显示[2]，2020年，中国内地银行活跃手机银行用户数高达4.5亿户。据中国银行业协会发布的数据[3]，截至2020年末，银行金融机构累计离柜交易3708.72亿笔，交易总额2308.36万亿元，分别增长14.59%和12.18%；行业平均电子渠道分流率达到90.88%。其中，手机银行累计交易1919.46亿笔，交易总额439.24万亿元，分别增长58.04%和30.87%；网上银行交易累计1550.30亿笔，交易总额1818.19万亿元，同比增长9.68%。同年，银行机构客户中心与远程银行智能服务占比为42.91%，较2019年提高9.53个百分点；微信、在线、APP等渠道的智能机器人文本分流率达83.48%，较2019年提高5.07个百分点；智能技术综合使用率上升至81%，较2019年提高10个百分点。在2020年中国内地上市银行年报中，“金融科技”出现的频次较以往有明显提升，加大资源投入，专门成立金融科技子公司、子部门，制定专项发展规划等，成为商业银行发展金融科技的亮点[4]。最新的调查数据显示，2020年，70%以上的银行设有金融科技一级部门，比2019年提高了近25%[5]。
智能语音导航、声纹智能核身、智能质检、智能人机协同、机器人智能识别、智能化知识管理等智能技术在银行业得到越来越广泛的应用，背后提供支撑的是银行业不断加大的金融科技投入。国际数据公司（IDC）2018年曾预测，到2020年，中国银行业整体IT投资规模将达到1351亿元。而银保监会公布数据显示，2020年，内地银行机构信息科技资金实际总投入为2078亿元，远远超过两年前的预期[6]。从绝对规模来看，大型商业银行是不折不扣的主力，2020年金融科技投入总额达956.86亿元，较上年增长33.5%。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行科技投入分别增加45.5%、43.1%、43.4%、25.4%，科技投入占营业收入的比重平均为2.84%。股份制行金融科技投入绝对规模不如大型银行，但占营业收入的比重显著高于大型银行（图1-24和图1-25所示）。其中，招商银行金融科技投入119.12亿元，同比增长27.25%，占营业收入的比重高达4.45%；中信银行、浦发银行、光大银行金融科技投入占营收的比重分别为3.56%、2.91%和3.61%。城商行整体上对金融科技重视不够，投入总额和比重都低于股份制行。从已公布2020年数据的六家城商行来看[7]，平均科技投入金额为9.25亿元，不到股份制行平均投入的五分之一；平均占营业收入的比重为2.63%，比股份制行低1个百分点。民营银行中大部分属于网银，营销与风控都高度依赖网络，金融科技投入比重较传统银行高。其中，微众银行2020年金融科技投入占营收的比重接近10%，甚至比一些传统科技公司还高。
图1-24 2018-2020年部分上市银行科技投入
图1-25 2020年中国内地上市银行科技投入占比排行
不止是资金的投入，各家银行为扩充科技实力，发展线上业务时也积极广纳贤才。数据显示[8]，六大行中，工商银行、建设银行科技人才规模破万，分别达到35400人和13104人，占员工总数8.1%和3.51%；农业银行、中国银行、交通银行科技人员总数分别为8056人、7696人、3976人。股份制行也在不断扩容科技人才团队，招商银行与平安银行科技人员分别为8882人和8500人，仅次于工商银行和建设银行；浦发银行5859人，中信银行4190人，民生银行2625人，兴业银行2331人，光大银行1965人，浙商银行1800人，都超过千人。城商行中，杭州银行和宁波银行科技人才规模突破千人，分别为1138人和1120人；上海银行科技人才842人，有望在不久的将来实现规模破千。农商银行中，重庆农商银行科技人才总数367人，常熟银行264人，无锡银行108人。
[1]中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知，http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-02/16/content_5479561.htm。
[2]零壹财经2020年11月发布的《2020年Q3手机银行数字竞争力排行榜》。
[3]中国银行业协会2021年3月发布的《2020年中国银行业服务报告和7月发布的《中国银行业客服中心与远程银行发展报告（2020）》。
[4]新华财经：从半年报看各大行金融科技投入，http://thinktank.xinhua08.com/a/20200923/1956553.shtml。
[5]中小银行互联网金融（深圳）联盟、联合金融壹账通、金融科技50人论坛2020年10月26日发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》。
[6]中国电子银行网：2020年银行年报分析，http://finance.eastmoney.com/a/202105191927785781.html。
[7]已公布2020年科技投入数据的六家城商行是，北京银行、成都银行、上海银行、南京银行、重庆银行、青岛银行。
[8]中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》明确要求金融机构在年报及其他正式渠道中完整披露科技人员数量与占比。2020年，38家A股上市银行当中过半数银行披露了科技人才具体数量。