第一章 保险公司发展历程

关于保险公司的发展历程，相信很多人一下子都只是有些模糊的意识，却不能给出明确的答案，甚至一些保险公司的工作人员也会如此。然而，生活在这个瞬息万变的时代,人们与保险和保险公司打交道的机会变得越来越多，因此，了解保险公司的具体情况是非常必要的。

本章将从宏观角度为您介绍保险业的发展和保险公司的相关情况，希望为你建立对保险行业的宏观认识和总体印象。

什么是保险公司

保险公司是指销售保险合约、提供风险保障的公司，是指经营保险业的经济组织，是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，包括直接保险公司和再保险公司。保险公司分为两大类型: 人寿保险公司、财产保险公司。

保险公司是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，保险人有义务赔偿被保险人的经济损失。

世界保险业发展历史

人类社会一直面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，人们自古代就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

中国保险业沿革

保险行业当前排名

随着我国保险行业的不断成熟，保险业务的种类上也在逐渐地扩充，如果想要购买保险的话，一定要首先了解当年保险公司的排名情况，这样可以综合地进行对比。

保险公司排名每年都有一定的变化，保险公司的性质是企业，所以选择一个有保障性、稳定性、口碑及售后服务都不错的保险公司，对于个人的收益是有很大的保障的，一般来说，在办理保险业务的时候，不同的保险公司所制定的制度有一定的区别，虽然有些政策和标准是有国家强制性要求的基本红线，但是在基本红线上的浮动比例是完全不一样的。就办理旅游保险来说，如果旅游保险的种类与保险代理人的偏重不同，那么保险公司所介绍的方案是有很大的区别的。

保险公司的排名通常有一定变化的，但是对于一个正规、成熟的保险公司来说，虽然每年综合性评比的名次不一定一样，但是它的名望仍是有一定的影响的，只要做到真正前十强的，都是值得托付和信赖的保险企业。

保险公司排名在国内的保险市场中是有一定影响力的，很多人会在购买保险之前进行全面的考虑。由于许多不错的保险公司在稳定性及口碑上也很不错，所以在办理保险业务的时候就具有了一定的可信度，不管制定的方案和保险公司的特色如何，只要有一个方案比较适合自己，针对性比较强，就可以认真地作为优先方案来考虑。

保险公司排名一般是以业务能力、售后服务，以及投保者的收益率等作为参考来排位的，一个有一定规模和不错的盈利能力的保险公司是值得托付的。

2013年中国十大保险公司排名情况如下。

在排名前十的保险公司中，只有平安、太平同比正增长，其余皆为负增长。太平在复业后一直保持大比例增长，且增速惊人。

2013年1月同2012年1月部分保险公司的保费比较见下表(单位: 亿元)。

保险行业龙头企业简介

要了解保险行业，最便捷的方式是了解保险行业的龙头企业。前面介绍过保险公司的行业排名，相信读者一定对这些行业内的龙头企业产生了好奇和疑惑，下面我们将对其中较典型的几个保险公司进行详细的介绍。

一、中国人寿保险股份有限公司

中国人寿保险(集团)公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团，也是中国资本市场最大的机构投资者之一。

1.组织架构

中国人寿由中国人寿保险(集团)公司，以及该公司的子公司和直属机构共同组成。其中包括: 中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险(海外)股份有限公司、国寿投资控股有限公司，以及保险职业学院。

2.业务类型

中国人寿的业务类型包括人寿保险、财产保险、养老保险、海外保险、另类投资、教育科研等。

二、中国平安人寿保险股份有限公司

中国平安人寿保险股份有限公司成立于2002年，是中国平安保险(集团)股份有限责任公司旗下的重要成员。从规模保费来衡量，是目前国内第二大寿险公司。

1.组织架构

公司控股设立中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称“平安人寿”)、中国平安财产保险股份有限公司(以下简称“平安产险”)、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外(控股)有限公司、平安信托投资有限责任公司(以下简称“平安信托”)、深圳平安银行。平安信托依法控股平安证券有限责任公司，平安海外依法控股中国平安保险(香港)有限公司,及中国平安资产管理(香港)有限公司。

2.主要险种

下图为中国平安保险公司的主要业务范围和构成，包括保险、银行、投资三个行业,并列出了主要的险种。

三、泰康人寿保险股份有限公司

泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。2000年11月，泰康人寿全面完成经国务院同意、保监会批准的外资募股工作。

泰康人寿始终奉行“专业化、规范化、国际化”的发展战略，坚持“稳健经营、开拓创新”的经营理念，伴随着中国经济改革及开放程度的深化而不断前进。泰康人寿的全体员工,始终致力于为日益成长的工薪白领人群提供专业化、高品质的人寿保险服务，倡导青春、健康、时尚、幸福美满的工薪白领人群现代生活观、消费观和家庭价值观。

1.组织架构

目前，泰康人寿共有20家股东，其中中资股东包括中国对外贸易运输(集团)总公司、中国嘉德国际拍卖有限公司、中国交通建设股份有限公司、中信华东(集团)有限公司等国内大中型企业。外资股东包括瑞士丰泰人寿保险公司、新政泰达投资有限公司和日本软库银行集团等著名国际金融企业。下图所示为泰康人寿的公司架构图。

2.业务范围

泰康人寿的业务以个人保险为核心，团体保险、银行保险和续期业务齐头发展。产品涵盖少儿、女性、医疗、养老、重大疾病、意外伤害、分红、投连、万能保险等方面。

四、美国友邦保险有限公司

友邦保险控股有限公司及其附属公司是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，在亚太区17个市场营运。

1.友邦中国

友邦保险在中国大陆的发展始于1992年，并于同年在上海设立分公司，是第一家获得独资营运牌照的非内地人寿保险公司。目前，友邦保险在中国大陆的业务范围已经扩展到北京市、深圳市、广东省和江苏省。作为第一家将保险营销员制度引进国内的保险公司，友邦保险建立了专业的保险营销员队伍，并通过多元化销售渠道，为客户提供一系列人寿保险、人身意外保险和医疗保险产品。

2.公司部门设置

友邦中国在华设有七家分公司，具体包括: 友邦保险有限公司上海分公司、友邦保险有限公司广东分公司、友邦保险有限公司深圳分公司、友邦保险有限公司北京分公司、友邦保险有限公司江苏分公司、友邦保险有限公司东莞支公司、友邦保险有限公司江门支公司。下图所示为公司的部门设置。

保险公司分类

根据保监会的相关规定，经营寿险为中心的保险公司不得同时经营财产保险业务，因此可以将保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。下面我们将对这两类保险公司进行具体的分析讲解。

一、人寿保险公司

人寿保险公司是指主要从事人寿保险、人身意外险和健康险等保险业务的公司; 是指在中国境内经中国保监会批准设立，并依法登记注册的人寿保险公司。

如何保证人寿保险公司在长期的经营中保持足够的偿付能力，确保在将来有充足的资产来匹配负债，是人寿保险公司成功经营的关键。

1.负债管理

人寿保险公司资产负债管理包括以负债为主导和以资产为主导两种模式，二者是相互作用和相互促进的。

以负债为主导的资产负债管理模式，是指从负债的观点看待二者之间的关系，即根据负债的特点安排资产的期限结构比例。要针对不同产品负债的要求，包括期限要求、收益要求、流动性要求、风险承受能力的要求，制定相应的资产投资组合。

以资产为主导的资产负债管理模式，是指从资产的观点看待二者之间的关系，根据资金运用情况调整负债结构。一是对销售量的控制，如果资金运用收益无法达到产品设计要求或投资风险过高，则应减少销售量甚至停止销售; 二是对产品开发的调整，根据资产期限结构和资金运用收益结果，可以对新产品的预定利率、期限结构提出建议。

但无论采用何种模式，都必须充分考虑到与资产负债管理有关的风险。

2.业务范围

人寿保险公司应该回归寿险的本源。从专业的角度来说，应该包括的保险业务见下表。

3.注意条款

人寿保险较为特殊，其保障对象是人的身体和生命，而且期限较长，合同复杂。投保人在投保时要注意寿险合同的一些特有条款，这些条款普遍适用于所有寿险产品，特别是以下的五项条款。

4.读懂寿险

二、财产保险公司

财产保险公司是指从事财产保险业务的保险公司。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务; 财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

1.资金运用与资产负债管理

目前，我国财产保险公司保费规模增长快，但由于保险主体的增加，竞争特别激烈,承保利润率在不断下降，有的险种甚至出现了全行业的亏损; 同时，保险公司是经营风险的公司，本身对公司实力的要求也较高。

财产保险公司实力的提高，取决于保险业务经营和资金运用两方面，且两者是相互促进的，这也是符合国际财产保险行业发展规律的。在国外，财产保险公司承保业务的赔付率均接近100%，利润主要来自保费资金运用产生的投资收益。因此，我国财产保险公司应加强资金运用方面的研究，合理、有效地提高资金运用的效率和效益，充分发挥保险资金对公司的贡献，提高经济实力。

为使财产保险公司的资金运用满足资产负债管理的要求，财产保险公司应负债对公司进行深入的分析，紧密联系公司业务发展情况，合理安排投资的期限、品种等。

(1)根据负债的特点配置投资

财产保险公司是典型的负债经营的公司，且其保费资金大部分属于短期负债资金。因此，财产保险公司在安排投资前，应根据保费资金在公司总资产中所占的比重，合理安排投资的期限。在考虑负债资金占比的同时，财产保险公司应预测公司盈利能力，并根据公司盈利能力的不同及发展的不同阶段，安排不同的投资组合和投资期限。

当预测财产保险公司的保险业务经营具有盈利能力时，意味着公司在经营过程中基本不会动用资本金，公司应将资本金配置到期限较长、收益较高的投资上去; 同时根据预测公司的盈利能力和现金净流量，将盈利积累的资金也配置到期限较长的投资中去，以提高公司的盈利能力; 而将日常经营过程中需要使用的资金，配置在期限短、流动性强的资金上，以保证公司履行保险责任的及时性。

(2)根据不同产品的风险状况、出险频率配置投资

如前所述，由于财产保险公司的产品种类多，且不同种类的保险产品具有不同的风险特点、出险频率及对赔付金额的要求等，因此，同一收入规模的公司对投资组合的要求差异较大。如以车险经营为主的公司，要求投资的流动性高; 以财产险业务为主的公司，对资金的流动性要求相对较低，但对金额的要求可能较大，一旦发生保险事故，对资金总量要求较大，要求投资的整体变现能力强。因此，财产保险公司应根据产品的特点配置投资，合理确定投资组合及投资期限。

财产保险公司应根据大数法则的要求，充分考虑不同险种的出险概率和平均偿付金额，合理分析单一险种债务平均偿还期，进而计算出公司险种所要求的整体保险业务负债的偿还期，并根据偿还期对称原则的要求，配置投资资产的偿还期限。

可以通过计算平均流动率来判断投资配置是否合理，平均流动率等于资产的平均到期日和负债的平均到期日的比值，如果平均流动率大于1，则表示资产的运用过度，应根据负债的具体类别，缩短投资的期限; 反之，则说明资产运用不足，应适当提高长期资产的比重，以保证平均流动率维持在1的水平。但在使用平均流动率时，最好对时间进行分段处理，如将期限分为3个月、6个月、1年等，分段越多，计算结果的运用越合理，资产期限与负债期限越匹配。

(3)根据公司不同发展阶段对偿付能力的要求，选择不同认可率的投资组合

根据中国保监会对财产保险公司偿付能力监管的要求，不同资产的认可比率是不一样的，认可比率的不同，对公司实际偿付能力的影响较大。同时，由于法定的偿付能力要求与公司的业务规模紧密联系在一起，因此，财产保险公司在业务发展的不同阶段，对公司投资资产的认可率要求也是不一样的。

如在公司业务的起步阶段，由于公司资本金充足，基本不需要考虑公司资产的认可率，可以只考虑流动性、盈利能力等因素的影响来配置投资。但当公司业务规模较大，资本金处于不十分充足的时候，就必须将投资配置在认可率高的资产上。因此，财产保险公司的投资配置需要充分考虑公司所处的发展阶段，及不同阶段对偿付能力的要求。

(4)安全性和流动性是财产保险公司投资配置的首要考虑因素

保险的基本职能(经济补偿和风险分摊)要求保险公司在风险发生时，能及时向投保人支付赔款，即要求保险公司随时有足够的用于及时支付的现金资产，这就要求财产保险公司的投资资产必须保持足够的流动性，以保证能及时将赔款支付给投保人，帮助其灾后重建，恢复生产，更好地发挥保险社会稳定器的功能。

同时，要保证对投保人的赔款支付，也要求财产保险公司的投资是安全的，公司的资产只有确实存在，才有可能变现。因此，从保护投保人的利益来说，安全性和流动性是财产保险公司投资首要考虑的因素。

2.业务范围和经营险种

《中华人民共和国保险法》第九十五条规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险保证保险等保险业务。

可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。如飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。

以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。如公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。

但是，并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定，符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险公司的保险标的。

经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务:

(1)企业财产损失保险;

(2)家庭财产损失保险;

(3)建筑工程保险;

(4)安装工程保险;

(5)货物运输保险;

(6)机动车辆保险;

(7)船舶保险;

(8)飞机保险;

(9)航天保险;

(10)核电站保险;

(11)能源保险;

(12)法定责任保险;

(13)一般责任保险;

(14)保证保险;

(15)信用保险;

(16)种植业保险;

(17)养殖业保险;

(18)经中国保监会批准的其他财产保险业务;

(19)上述保险业务的再保险业务。