三、制订科学的理财计划

我们进行投资理财时，除了要对自己的财富有科学的管理之外，完善的理财计划是必不可少的，下面我们就来看看在制订理财计划过程中需要注意什么。

第8项　完成个人风险承受能力测试

所谓个人风险能力测试，就是通过一系列的调查，最终判断出一个人所能承受的风险大小，它可以为我们带来如图1-10所示的好处。

做风险承受能力测试的技巧

无论是在什么地方进行风险承受能力的测试，最重要的就是如实填写各类问题，否则最终结果不准确，无法正确指导投资理财。

要完成个人风险承受能力的测试，我们可以在银行客户经理的帮助下完成，也可以在网上自己进行，具体的操作下面以“搜狐理财”个人风险评估为例来进行讲解。

应用示例——在搜狐理财上完成个人风险承受能力测试

Step 01　进入搜狐理财频道（http://money.sohu.com/），会看到如下图所示的页面，投资者可在其中学习理财及外汇投资策略。

Step 02　在首页下方的“理财案例”栏中单击“更多”超链接，在打开页面的“定制规划”栏中单击“更多”超链接。

Step 03　进入个人财务诊断第一步，在其中输入个人、家庭成员的基本信息及工作情况，单击“下一步”按钮。

Step 04　进入第二步页面，如果没有完成个人风险测试，则单击“进行风险测试”按钮（已经做过测试的可直接设置风险偏好类型）。

Step 05　在打开的窗口中通过选中单选按钮的形式完成7道风险测试题目，单击“确定”按钮。系统计算之后返回第二步页面中，并且已经自动设置好了个人风险承受类型，单击“下一步”按钮。

Step 06　进入第三步页面，输入家庭的各项收入、支出数额，单击“下一步”按钮。

Step 07　进入第四步页面，在该页面的表格中输入家庭资产数额及家庭负债数额，然后单击“下一步”按钮（其中，个人资产需要涵盖所有的资产情况，包括活期定期存款、各类理财产品、股票、债券房产、汽车和其他资产。个人负债情况包括房产贷款、汽车贷款、信用卡、借债等内容）。

Step 08　进入第五步页面，系统已经完成了财务诊断，选中想要进行分析项目的复选框，单击“下一步”按钮。

Step 09　在打开的页面中会给出诊断结果，包括对家庭收支情况、资产负债情况等内容的统计。

Step 10对外汇投资计划制订最重要的是在该页面下方给出的适合投资产品的建议，系统根据个人风险承受能力及家庭收支给出了投资比例建议。

第9项　风险承受能力结果的应用

在完成了风险承受能力测试之后，会得到一个结果，这个结果会指导我们选择投资产品，具体内容如图1-11所示。

第10项　树立正确的理财目标

理财目标对理财计划的树立是非常重要的，什么样的目标决定了什么样的理财风格，或家庭的理财目标一般有哪些内容呢？具体如图1-12所示。

除了以上的理财计划外，我们还应该对个人支出有明确的规划，因为好的计划，就有高的收益，如果一味地挥霍，最终还是无法完成理财目标，下面来看一个简单的例子。

应用示例——王太太与钟太太的理财管理

王先生与钟先生是同事，都已经结婚、没有子女。一次，两人聊起自己的家庭生活，王先生不停抱怨，说自己家的日子一团乱麻，而钟先生却扬扬得意，说自己的日子顺风顺水。

王先生与钟先生的月收入都是1万元，家庭情况也基本相同，为什么会有这样的差距呢？原来原因就出在两人妻子的持家之道上。

王太太每月将1万元的收入划分为以下四大类。

必要支出4000元，包括饮食、衣服、交通等日常开销；

其他支出3000元，包括个人零花钱，享受类消费等；

应急准备金，每月攒1000元；

保险与存款，每月积累2000元。

这样一来，王先生一家有了非常明确也很灵活的家庭支出计划，既满足了必要开支，又有享受类支出；既保障了现在的生活，也为将来有了子女做足了保障。

而钟太太与王太太的支出计划则完全不同，她每月直接拿出5000元用作存款，剩下5000元则用作日常开销与其他支出，当5000元不够支出时，再从另外5000元中取出部分。

另外，钟太太的开销计划也极为不合理，月初时一般大吃大喝，到了月末的日子则稍显紧张，而且钟太太与钟先生都特别喜欢在外面吃饭，虽然目前两人的压力还不算太大，但经常外出吃饭花销太大，他们这个年龄应该为将来有了小孩之后做更多的考虑。

第11项　如何制订理财计划

在完成了各项准备工作后，即可开始制订理财计划书，一份详细的理财计划书可以包含非常丰富的内容，但必要的有如图1-13所示的4点。

理财计划书的制作是没有具体标准的，不同的人可以制作出不同的样式，表1-2列举了一份简单理财计划，新手投资者可以进行参考。

第12项　适时调整理财计划

理财计划书在制订完成后，并不意味着可以一劳永逸，我们还需要根据不同的情况调整理财计划书，首先来看一个简单的例子。

应用示例——林女士的盲目续存

林女士是一名家庭主妇，对投资理财没有太多的概念，但她却是一个精明的主妇，希望把家庭的财务管理好。

2014年年底，林女士家的一笔一年期5万元定期存款到期，于是她到银行进行续存，并且很高兴地取出了1625元的利息。

回家之后，林女士丈夫告诉她，原来在近期，银行就下调了存款准备，利息降低了0.25个百分点，也就是说此次的续存会比上次少125元的利息。

为了不和上述林女士一样出现理财失误，投资者可以注意图1-14所示的要点。