1.2 “无钱包”时代已经来临
没有钱包的时代？很多人都难以想象这样的生活，甚至于很多人坦言：“现在出门身上没有一两百元钱，没有安全感。”随着物质生活水平的不断提升，国人的消费水平也大大提升。确实，如今即使是简单地出一次门，都可能花掉一百元钱。敢于不带钱出门的人要么是“勇士”，要么就是同伴带了钱……即使带钱不多，银行卡或信用卡总是必需的。
然而，很多人却越来越发现：钱包不够用了。很多人出门随身背着一个背包，背包里有一个钱包、一个卡包还有一个零钱包。无处不在的消费需求，各种各样的会员卡、银行卡，使得钱包开始变得尴尬——不带钱包只带钱和卡容易弄乱或丢失，带着钱包即使不带其他也得背更大的包。
如果说全世界都有同一个梦想的话，“无钱包”时代的到来无疑是其中之一。在很多的科幻电影里，我们都可以看到这样一个场景：人们只需要刷一下指纹、眼膜，或者在身体里植入一个芯片就可以到处消费。虽然如今的科技还无法让这样的技术普及，但为了引导“无钱包”时代的到来，传统金融在相关领域投入了大量的精力，并一步一步地打开了“无钱包”时代的大门：
图1.2-1 传统金融的“无钱包”尝试
1.2.1 银行卡背后的“无纸化”支付
纸币的出现，无疑极大地促进了商品经济的发展。正是因为纸币的存在，商品得以实现自由流通，购物也变得前所未有的便利，但在纸币出现的几百年间，防伪成本的不断增加，使得传统金融纷纷开始致力于“无纸化”支付。随着磁条与芯片技术的发展，银行卡被寄予了厚望。
然而，虽然银行卡出现了许多年，但其仍然无法挑起“无钱包”时代的大旗。究其原因，仍然在于银行卡支付的不便利。消费者对于支付的最大需求就在于便利性，但使用银行卡支付却需要经过刷卡、输入密码、签字等三个步骤才能完成。很多人情愿使用现金支付也不愿刷卡，尤其是在大排长龙时，别人现金支付只需几秒，你刷卡支付却要几十秒，这往往会让人感到尴尬。
除了便利性不足之外，由于每家银行都有自己的银行卡，再加上信用卡与储蓄卡的区分，消费者钱包里的银行卡越来越多。银行卡的推广，不仅没能将钱包变薄，反而使得钱包变得越来越厚，最终甚至出现了专门的卡包。这对于以改善消费者支付体验为己任的银行卡而言，近乎是一种嘲讽——他们所设想的“一卡走遍天下”不仅没能实现，反而使得消费者在随身携带钱包的同时还需要再带一个卡包。
而从商家的角度来看，消费者在使用银行卡消费时，商家还需要为此向银行支付一定的手续费，这就使得很多小型商家不愿安装POS机，原本就利润有限的他们不愿再让银行来分享自己的收益。
因此，即使在银行卡出现了这么多年之后，银行卡支付仍然局限于大额支付或某些特定场景。银行卡的出现确实提高了支付的安全性，但其实现“无纸化”支付的初衷却一直没能得以真正实现，现金支付仍然在消费领域占据主导，“无纸化”支付只是银行卡背后一个美好的梦。
1.2.2 手机近场支付的火热
刷手机支付，过去这在很多人看来是一个不可能的事情——手机就是用来通信的，与支付有什么关系呢？但随着移动互联网的迅猛发展，以及移动智能终端和4G网络的普及，手机也能够成为一种支付工具。在移动支付方面，各大电信运营商无疑有着更为敏感的需求。
在移动互联网的发展中，电信运营商所扮演的角色开始变得尴尬：短信服务已经全面被手机QQ、微信等移动社交应用所取代。随着相关政策的放开，移动社交应用也纷纷推出了“网络电话”服务，电信运营商最核心的短信和通话业务开始被各种APP所取代，他们的作用似乎只剩下为用户提供网络而已。
因此，为了挖掘新的盈利点，电信运营商将“赌注”押在了NFC支付所代表的近场支付技术中。所谓NFC技术就是一种短距离高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。说白了，就是安装了NFC芯片的设备之间无需触碰，就可以实现支付与转账，如支付宝的“声波付”所采用的就是这一手段。
图1.2.2-1 手机近场支付
虽然NFC技术已经成为主流手机的标配，但其仍然没有实现普及。消费者想要使用NFC支付，就必须更换新一代的手机，而想要实现NFC近场支付，还需要商家安装专门的POS机。在智能手机、银行、芯片厂商、POS终端商、卡组织及行业监管机构等多种因素的影响下，各方利益错综复杂，使得NFC支付普及门槛较高。
支付宝NFC支付业务负责人就曾经坦言：“NFC的产业链实在是太长了，整合难度巨大。在整个生态里，有NFC芯片厂、安全芯片厂、手机厂、TSM平台、一卡通公司、系统集成商、卡组织或行业监管机构、POS终端厂，还有支付宝钱包这样的大型入口。这就意味着，让用户无感知地把手机‘变成’各种卡来用，作为支付宝钱包这样一个整合的角色，必须与产业链的各方达成无缝协作，平衡各个利益方，还要创造出新的商业模式。”
因此，即使中国三大电信运营商早在2013年就开始布局NFC支付，即使传统金融也纷纷与电信运营商或智能手机厂商开展合作，但直到如今，效果仍然有限。即使是在支付宝等第三方支付平台入场之后，在各种支付领域无往不利的第三方支付，也难以力挽狂澜。
银行卡与NFC支付的相继失利，使得很多人对于“无钱包”时代的可能性产生了质疑。然而，这些努力并没有白费，正是因为吸取了银行卡与NFC支付的普及经验，正是因为有他们的努力作为基础，在互联网金融的创新发展中，如今，我们终于可以宣告：“无钱包”时代已经来临。