理性看待“负债消费”

在中国传统女性的观念中，只有到万不得已的时候，才会向别人借钱，负债是不得已的事情。但是，很多现代都市时尚女性在“负债消费是一种理性行为”的思想倡导下，透支消费情况也越来越常见。其实，负债既不时尚，也不丢脸，重点在于如何有效管理“负债消费”。首先要计算好可负担的额度，再拟订还债计划，这样负债也可以成为平衡现在生活与享受的未来工具。

这让我想到了一段陈旧的故事：

一位西方老太太50岁时住在自己20年前用贷款买来的房子里，欣慰地说道：“我终于还清了购房的贷款，它终于完全属于我了！”

一位东方老太太50岁时，用自己一生的储蓄购买了一所房子，于是她也欣慰地说：“奋斗了好几十年，我终于有了自己的房子！”

故事虽旧，但其折射出了：东方女性的消费理念：不喜欢借债度日，认为一旦借债就“矮人一截”，有沉重的负担，而在没有还清债务前，生活也总是不得安宁。其实，只要转变理财观念，在具有丰富理财经验的理财师的指导下，普通女性也可以通过“负债消费”提前享受更好的生活。

例如，现在大多数银行都推出了汽车、住房、旅游、耐用消费品等多种消费信贷业务，就连京东也出台了“白条”贷款模式。这种信贷业务几乎涉及人们居家生活的各个方面，且手续也在不断简化。多种以信贷业务为基础的提前消费行为得到推广，为女性朋友挑选适合自己的金融产品提供了可能。

因此，也有越来越多的女性朋友加入到了“负债消费”队伍中，在社会不断向人们灌输小康生活观念的同时，人们也心甘情愿地当起“负翁”，接受那些宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的时装等各种诱人的消费资讯。

32岁的沈小姐在潮流的驱使下也成了“负债消费”人群中的一员，她在紧邻北京通州地区的河北燕郊镇按揭购买了一套总价80多万元的房子。沈小姐认为，贷款买房一是为了提前达到有房一族，把应该交给房东的租金变成了自己房子的月供，何乐而不为？二是这个地段紧邻未来的北京市政府，有很大的升值空间。

沈小姐通过“负债消费”，提前过上了“有房一族”的生活。她在谈起这件事时说道：“‘负债消费’让我提前享受到了可能需要再拼搏20年才能过上的生活，我很欣慰！”

沈小姐这次“负债消费”可谓是经典理财行为，因为她去年购买时的价格是每平方米9 800元，而现在已经涨到了每平方米3.1万元，也就是说她的这套房子市值已经达到了240万元。

沈小姐眼光独到，她感觉燕郊的房子这个价格已经差不多了，她打算等年底社保连续缴纳够5年后，把燕郊的房子高价出售，然后再在离北京市区不远的昌平北七家镇或者顺义继续按揭一套房子，因为这两个地方是目前北京房价的洼地，日后有上涨空间，这样也算是在北京有了自己的“家”。

那些仍在为将来的美好生活努力打拼的女性朋友，何不效仿一下沈小姐？但是，在享受之余，也要时刻警惕“负债消费”的风险。某些年轻女性在提前消费时，片面追求“高档”“前卫”“时尚”，而不顾自身经济的承受能力，盲目“提前消费”，使自己和家庭都背上了沉重的包袱，影响了幸福感。

和央视美女主持人同名的王小丫，今年29岁，是一名三线城市的体育教师，月收入3 500元左右。2013年7月她买下了一套房子，成为“负婆”，步入了“负债一族”。由于王小丫的爱人没有固定工作，加上他们3岁的女儿要上幼儿园，家里的全部生计几乎全压在了王小丫的肩上，每月仅还房贷就需要支付给银行2 600元。王小丫说：“现在工作完全是为了生活，与我买房之前的想法大不一样。以前，我还想做一些自己感兴趣的事情，而现在想得更多的是怎样在正常工作以外，多挣些‘外快’来贴补家用，自己每天像个机器人一样地高速运转，太累了。”

现实生活中有很多像王小丫这样的负债人，她们在“不富”的情况下选择了“加负”，在“没钱”的情况下选择了“超前”，过上了所谓“有房有车”的“幸福生活”。

客观地讲，超前消费的确解决了不少人的实际困难。例如，在很多城市，一些大龄青年由于没有自己的固定住房，不得已和家里几代人拥挤在一起生活；由于没有婚房，结婚证拿在手里，还是要和爱人分居。有了“超前消费”，花明天的钱办今天的事，才帮他们解决了苦恼。

但是，除了敢花钱，更重要的是会花钱，要明白“负债消费”的月供最好控制在月收入的30%～50%，最高比例不能超过月收入的50%，否则将会触碰到红线。如果自不量力，超过偿还能力的“警戒线”，就有可能给生活带来巨大的压力。

虽然“负债消费”有好处，但是也有不容忽视的缺点。如果不能“理性消费”，就不能科学地理财。因此，女性朋友在选择“负债消费”时要明确以下两点。

1．借钱的目的

借钱的理由是什么？是投资、置产还是消费？应该在负债消费前确定好借钱的目的，再安排借钱来源与还款方式。

（1）投资。投资的回报率一般要高于借款利率。投资回报率高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；反之，则会导致家庭财务状况恶化。

（2）置产。以置产为理由的借贷，建议采用的方式是本利平均摊还，有钱要优先偿还。

（3）消费。看到想要买的东西却无力购买，很多人都会有心痒难耐的感觉，便会借钱来消费。如果购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。如果购买的是快速消费品，要遵循尽快还清的原则。

2．可借的金额

在利率成本的合理计算下，能借多少钱取决于收入能力与资产价值。这里有一个公式可作为参考：

可借最大额度=收入×信贷倍数+资产×借款钱数

银行在核定信用贷款时，以收入能力为最主要考量因素，所谓的收入能力通常是以月收入的3～10倍为基准。抵押贷款则按抵押标的物的价值来决定贷款额度。

俗话说，条条大路通罗马。女性朋友只要合理地选择“负债消费”，做好家庭财务管理，就能享受到“负债消费”给自己生活带来的变化。“花明天的钱享受今天的生活”，这个理财理念把握好了会令生活增色，把握不好却会伤害到你。

立即行动

有时候适度的“负债消费”对于促进理财和享受生活是有帮助的，但切勿脱离自身的承受能力，也不可不顾实际需求盲目地过度消费。